Changer son assurance habitation : mon expérience et mes conseils

Quand j’ai emménagé dans mon premier appartement, souscrire une assurance habitation était pour moi une formalité à expédier au plus vite, au même titre que l’ouverture des compteurs d’eau et d’électricité. J’ai signé le premier contrat qu’on m’a proposé, sans trop me poser de questions. Grave erreur ! Quelques années plus tard, je me suis aperçu que je payais beaucoup trop cher pour des garanties qui ne correspondaient plus vraiment à mes besoins. C’est là que j’ai décidé de changer d’assurance habitation. Une démarche qui peut sembler fastidieuse et chronophage, mais qui est en réalité assez simple et qui peut faire économiser un bon paquet d’euros. Je vous explique tout dans cet article !

Pourquoi changer d’assurance habitation ?

Il y a de multiples raisons qui peuvent vous amener à vouloir changer d’assurance habitation :

• Vous estimez payer trop cher par rapport à ce que vous offre votre contrat actuel
• Vos besoins ont changé (déménagement dans un logement plus grand ou plus petit, acquisition de biens de valeur à assurer spécifiquement, besoin de garanties supplémentaires…)
• Vous n’êtes pas satisfait du service client de votre assureur actuel (délais de remboursement trop longs, difficultés à joindre un conseiller…)
• Vous avez trouvé une meilleure offre ailleurs, avec un meilleur rapport qualité/prix

Dans mon cas, c’est un peu tout ça à la fois qui m’a poussé à franchir le pas. Mon assurance habitation me coûtait un bras, pour des garanties devenues plus vraiment adaptées à ma situation. Et le service client laissait clairement à désirer. Bref, il était temps que je me penche sérieusement sur la question !

Mais attention, avant de vous lancer, il y a quand même quelques points à garder en tête :

• Vous ne pouvez pas changer d’assurance habitation n’importe quand. En général, il faut attendre la date d’échéance de votre contrat, c’est-à-dire sa date anniversaire. La loi Hamon a assoupli les choses en permettant de changer d’assurance à tout moment après un an de contrat, mais il subsiste quelques exceptions et spécificités.
• Il faut jongler avec les préavis. Pour résilier votre ancien contrat, vous devrez envoyer une lettre de résiliation en respectant un préavis qui dépend de votre situation.
• Il y a un risque de doublon. Si vous ne faites pas attention aux dates, vous risquez de vous retrouver couvert par deux assurances en même temps ou pire, par aucune assurance pendant une période. Dans les deux cas, c’est le bad !

Mais pas de panique, j’ai quelques conseils à vous donner pour que tout se passe bien.

Quand peut-on changer d’assurance habitation ?

Comme je vous le disais, on ne peut pas résilier son contrat d’assurance habitation du jour au lendemain juste parce qu’on en a envie. Pour changer d’assurance habitation, il faut en général attendre la date d’échéance annuelle du contrat, et envoyer une lettre de résiliation à son assureur au moins deux mois avant cette date.

Mais il existe des exceptions qui vous permettent de résilier votre contrat sans attendre son échéance :

• Vous avez souscrit votre contrat il y a plus d’un an : depuis la loi Hamon de 2014, vous pouvez changer d’assurance quand vous voulez sans vous justifier une fois que votre contrat a plus d’un an. Votre nouvel assureur se charge même d’envoyer la lettre de résiliation à votre place !
• Votre situation personnelle a changé : déménagement, mariage, divorce, naissance… Si vous avez connu un changement de situation ayant un impact sur votre logement et vos besoins d’assurance, vous pouvez demander une résiliation anticipée, à condition d’envoyer une lettre à votre assureur dans les 3 mois suivant l’événement.
• Votre assureur augmente ses tarifs : si votre assureur vous informe d’une hausse de vos cotisations d’assurance habitation, vous pouvez le quitter sans frais dans les 3 mois qui suivent.

Dans tous les cas, le plus important est de ne jamais rester sans assurance habitation, même quelques jours ! Pour les locataires, c’est même une obligation légale. Mon conseil : assurez-vous que votre nouveau contrat prenne effet au moment même où l’ancien s’arrête. Pour cela, rien de tel que de confier les démarches de résiliation à votre nouvel assureur.

Comment résilier son contrat d’assurance habitation ?

Une fois que vous avez déterminé la date à laquelle vous pouvez légalement changer d’assurance, et que vous avez choisi votre nouveau contrat, il ne vous reste plus qu’à résilier l’ancien. Et pour ça, vous avez deux possibilités :

• Vous vous occupez vous-même de la résiliation. Vous devez alors envoyer une lettre de résiliation à votre assureur par courrier recommandé avec accusé de réception, en respectant les délais de préavis. C’est la méthode la plus sûre, car elle vous permet de garder une preuve écrite de l’envoi et de la réception du courrier.
• Vous laissez votre nouvel assureur s’en charger. Avec la loi Hamon, vous pouvez profiter d’un système de résiliation par courrier électronique géré directement par votre nouvel assureur. Vous lui donnez un mandat pour qu’il s’occupe de toutes les démarches à votre place, et vous n’avez plus à vous occuper de rien. C’est quand même super pratique !

Personnellement, j’ai opté pour la seconde solution. Et franchement, je ne le regrette pas ! Non seulement je n’ai eu à me soucier de rien, mais en plus j’étais sûr qu’il n’y aurait aucun raté, aucune période sans assurance. Pour des questions aussi importantes que l’assurance de son logement et de ses biens, je trouve que c’est un vrai plus de pouvoir compter sur des professionnels pour gérer les choses de A à Z !

Quels sont les délais à respecter pour changer d’assurance ?

J’insiste sur ce point parce que c’est celui qui m’a donné le plus de fil à retordre ! En fonction de votre situation, les délais à respecter pour changer d’assurance habitation ne sont pas les mêmes :

• Vous résiliez à l’échéance annuelle : prévenez votre assureur au moins 2 mois à l’avance par courrier recommandé. La résiliation prendra effet le jour de l’échéance.
• Vous résiliez au bout d’un an de contrat (loi Hamon) : votre nouvel assureur s’occupe de tout, la résiliation prend effet 1 mois après la réception de la demande par votre ancien assureur. Vous n’avez rien d’autre à faire !
• Vous résiliez suite à un changement de situation : vous avez 3 mois après l’événement pour envoyer une lettre de résiliation, qui prendra effet 1 mois après sa réception.

Le plus important, c’est de ne pas vous retrouver sans assurance, même quelques jours. Faites bien attention aux dates de prise d’effet de votre nouveau contrat et de fin de l’ancien. Au besoin, n’hésitez pas à contacter votre conseiller pour qu’il vous aide à vous y retrouver !

Quels documents fournir pour changer d’assurance habitation ?

Pour souscrire votre nouveau contrat d’assurance habitation, vous devrez fournir un certain nombre de documents à votre nouvel assureur :

• Une copie de votre pièce d’identité
• Un justificatif de domicile de moins de 3 mois
• Une copie de votre contrat de location (si vous êtes locataire) ou de votre titre de propriété (si vous êtes propriétaire)
• Une déclaration sur l’honneur listant vos biens de valeur (bijoux, œuvres d’art, matériel high-tech…) si vous souhaitez les assurer

Si vous demandez une résiliation anticipée pour changement de situation, vous devrez aussi fournir un justificatif :

• Un acte de vente ou une copie du bail pour un déménagement
• Un acte de mariage ou un livret de famille pour un mariage ou un PACS
• Un acte de décès pour un veuvage
• Un jugement de divorce pour un divorce

Et si vous passez par votre nouvel assureur pour résilier votre ancien contrat, vous devrez aussi lui fournir :

• Le nom de votre ancien assureur
• Le numéro de votre contrat
• La date d’échéance du contrat

Avec tous ces documents, votre changement d’assurance devrait se faire sans accroc !

Peut-on changer d’assurance habitation quand on a déclaré un sinistre ?

J’ai eu la malchance de devoir déclarer un dégât des eaux quelques mois avant l’échéance de mon contrat d’assurance habitation. J’avais peur que ça m’empêche de changer d’assureur, mais en fait, rien ne vous interdit de résilier votre contrat même si vous avez déclaré un sinistre. Vous êtes tenu de payer la franchise, bien entendu, mais pour le reste, votre assureur doit traiter votre dossier normalement, que vous souhaitiez le quitter ou non.

Cela dit, je vous conseille d’attendre que votre sinistre soit entièrement réglé avant de demander la résiliation de votre contrat. C’est plus prudent, et ça vous évitera beaucoup de tracas !

Mon expérience de changement d’assurance habitation

Et voilà, vous savez tout ce qu’il y a à savoir pour changer d’assurance habitation facilement et en toute sérénité ! Je peux vous dire que je ne regrette pas une seule seconde d’avoir franchi le pas. J’ai fait de substantielles économies en passant chez un assureur plus compétitif, tout en obtenant de meilleures garanties, plus adaptées à ma situation actuelle.

Certes, ça m’a demandé un peu de travail en amont, ne serait-ce que pour comparer les offres et trouver celle qui me convenait le mieux. Mais une fois que j’ai confié les rênes à mon nouveau conseiller, tout s’est déroulé comme sur des roulettes. En un rien de temps, j’avais résilié mon ancien contrat, souscrit le nouveau, et je recevais ma nouvelle attestation d’assurance habitation ! Maintenant, je peux dormir sur mes deux oreilles, en sachant que mes biens sont bien protégés, pour un prix raisonnable.

Alors si vous aussi, votre assurance habitation vous coûte un bras, n’hésitez pas ! Lancez-vous, comparez les offres, faites jouer la concurrence. Vous verrez, changer d’assurance, ça n’a rien de sorcier, et ça peut vous faire économiser gros !

Et surtout, ne commettez pas la même erreur que moi en souscrivant votre assurance à la va-vite parce que vous avez autre chose à penser. Prenez le temps de bien étudier les contrats, de poser toutes vos questions, de vérifier que les garanties proposées correspondent bien à vos besoins. C’est un peu de temps à investir au départ, mais ça vous fera gagner beaucoup d’argent et d’énergie sur le long terme !

En espérant que mon expérience et mes conseils vous seront utiles. N’hésitez pas à me laisser un commentaire si vous avez des questions ! Bonne journée à tous !